首先要明白一点，现在没有“房贷基准利率”的说法了，可以说“LPR基础利率”。房贷执行LPR利率，按央行相关规定，存量房贷选择固定利率的话，与五年期LPR利率变化无关，也就是选择了“重定价周期”的消费者，只有“重定价日”到了，你的按揭房贷利率才会依据就近报价的五年期LPR的变化而变化一次。
1、2021年一月一号为什么房贷利率降了，我的月供反而变多了？
这种情况确实存在，并不是银行在算计客户，而有特殊性。一般有四种情况；1、疫情期间有暂停还款的，少还部分会累积到最后一期，发生利率调整后，重新计算分期还款额，最后一期的金额摊分到每一期，导致利率调整后还款额不降反升。2、所剩期数很少的账户，若只有几期就要到期了，调整前最后一期与每月固定还款数会有小额差异，如多出几十元，调整后会将最后一期应还数分推到几个月，可能导致每月还款额少量提升。
3、上一次利率调整后（一般是2016年1月1日），有进行过大额提前还本的贷款：在提前还本前，当月已经产生了应计利息，提前还本后，分期还款额会变小，如果新的分期还款额小于当月的应计利息，则会出现开头一期或者几期只还利息不还本金的情况。这种情况会将这几期少还的本金积累到最后一期，导致最后一期的还款额变大，所以利率调整后，分期还款额重新摊分，少量贷款会出现不降反升的情况，
4、在贷款开户放款前，银行提高了利率，但是没有相应修改分期还款额，每月应还数大于实际偿还数，差额部分积累到最后一期，导致最后一期的分期还款额较大，利率调整后，重新摊分，也可能导致不降反升。个人贷款涉及千家万户，解释工作非常艰难，情绪一激动，容易产生纠纷，但说真的，银行都是系统自动控制，不会算计客户，大可放心。
2、银行房贷基准利率降低了，但银行实际利率不变，这是怎么回事？
首先要明白一点，现在没有“房贷基准利率”的说法了，可以说“LPR基础利率”，2019年8月20日以后，新增房贷利率已转换成LPR利率机制，并且存量房贷也要在2020年3月1日至8月31日全部转换成LPR模式。新的房贷利率模式：五年期LPR利率 点数，LPR利率每月20日报价一次，作为新的贷款市场报价利率。
也就是说LPR利率每月在变化，可是你的按揭利率（实际利率）并不一定变化，为什么会这样呢？1、LPR利率有分一年期和五年期，18家银行每次报价出来后，五年期LPR利率会结合楼市调控政策走向，而做出适当的定价。从某种程度上讲，五年期LPR并不一定是完全按照市场流动性因素来决定，我们看到自新LPR利率执行以来，一年期LPR变化了3次，五年期LPR变了2次，不同期LPR并没有同时间变化。
此其一，2、房贷执行LPR利率，按央行相关规定，存量房贷选择固定利率的话，与五年期LPR利率变化无关。而执行LPR浮动利率的按揭房贷，可以选择“重定价周期”，重定价周期至少是一年，也就是说，选择了“重定价周期”的消费者，只有“重定价日”到了，你的按揭房贷利率才会依据就近报价的五年期LPR的变化而变化一次。
