大家有没有体验到，经常会收到各家银行信用卡中心打来的信用卡分期营销电话，推广信用卡分期手续费5折，甚至分期手续费4折，为什么银行这么热衷于推荐信用卡分期。17年银行多年不怎么挣钱的信用卡业务大爆发，主要就是靠信用卡分期和信用卡贷款，有多赚钱。
1、为什么银行总叫我做信用卡分期？
因为这样银行挣得多。2017年银行多年不怎么挣钱的信用卡业务大爆发，主要就是靠信用卡分期和信用卡贷款，有多赚钱？比如招商银行，这块的收入全年累计550多亿，一天1.49亿，怎么做到的？就是依靠你小看的手续费。比如你欠款4600块钱，分三期，手续费40几块，分6期，手续费三十几块，很多人觉得几千款钱分期手续费很低，值得啊，但是这就是银行挣钱的秘籍了，因为这里会引用一个计算真实利率的公式：irr公式，这个主要是考虑分期的现金流河时间因素，能够展示出真实的利率水平，电脑里的excel表格里都有，也可以直接搜索irr计算器计算下。
我们算过很多分期的真实利率，大部分的真实利率在年化14-18%之间，所以你看起来就是一顿外卖的钱，但核算到年化收益这个指标就能看出它有多贵了，因为你去银行存款，银行给你的利息就是1%多点，大额存单可以达到2.75%。而银行的贷款利率一般在4.7%几的水平，以前银行靠存款和贷款的利差获得利润，你可以看出，这个利差是不大的，
2、信用卡分期还款好吗？
分期还款会拉低信用度？影响提额吗？对于银行来说，分期还款其实更好，因为银行的信用卡盈利点，是在于分期的费用的。我们在办理信用卡的时候都知道，信用卡的一个特点就要在于按时还款的话，是不用额外给费用的，而且还有积分，积分可以兑换礼品，如果没有分期，银行信用卡业务也是没有多少的利润的量的。所以你选择分期还款的话，银行其实还更加喜欢你的使用情况，
大家可以留意自己的信用卡额度情况，想要额度更高，有两个用卡情况：第一是尽量用完自己的信用卡额度。第二是尽量多用分期，这两种方式都是对于提额有极大的帮助的。我自己就是经常只用一点点额度，所以我的信用卡快3年了，还没有变化过额度，当然，从最经济的角度，能够选择免息分期就是最好的，最好不要分期，不然利息确实挺高的，量入为出吧。
3、信用卡分期还款的业务，为何会受到银行的推荐？
大家有没有体验到，经常会收到各家银行信用卡中心打来的信用卡分期营销电话，推广信用卡分期手续费5折，甚至分期手续费4折，为什么银行这么热衷于推荐信用卡分期？很简单，信用卡分期，虽然名义利率可能只有10%不到，但是实际利率接近甚至超过20%，远高于房贷利率，收益率很高，举个真实例子，信用卡分期名义利率信用卡现金分期，每期还款的本金和利息相同，每期的利息为本金*每期分期利率，本金为104000元，期限36期，每个月还款3921.95元。
每个月本金=104000/36=2888.89元，每个月利息为=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利率为0.99%，名义年化利率为0.99%*12=11.92%。实际年化利率信用卡分期，每期的利息是按照全额本金计算的，但是每个月是归还本金，这信用卡分期比较坑的地方，因此实际利率远高于名义利率，资金的利用率比较低，用excel的IRR公式计算得出实际利率为21.07%，
信用卡分期的实际年化利率远高于名义年化利率，所以银行在营销信用卡分期时是很有优势的，因为大部分人不懂，或者不知道怎么去计算实际的年化利率，银行利用名义年化利率去营销非常有效，实际年化利率可以达到20%以上，特别是期限长的信用卡分期实际利率会更高，接近于最高人民法院规定的24%偿还上线，所以银行大力推广信用卡分期就很容易理解了，因为信用卡分期的收益远比于其他贷款或者信用卡消费收益高得多。
