这个信用一般的用户的贷款利率=LPR利率 期限风险利率 违约风险利率。LPR利率形成后依然要 期限风险利率和违约风险利率才成为实际的贷款利率，商业银行形成LPR利率，就是LPR利率=美联储联邦目标利率 3%，如果美国商业银行借钱给信用最好的用户，他们就按照LPR利率，也就是最优贷款利率。
1、国外计算贷款利率的时候，有没有lpr？变化趋势如何？
LPR利率体系的全球观察世界上有三种LPR的形成机制，也就是，全球大部分国家，都是按照类似于LPR机制的办法来传导利率。虽然银行体系很复杂，但是我们可以简单的将银行放贷资金看做这么一个过程，各国央行把钱借给商业银行，商业银行将钱借给贷款人。第一种：以美国为代表的政策传导为重点的LPR利率形成机制，美联储经常加息和降息，那么这就是政策目标利率，美联储按照这个利率为目标，借钱给商业银行，根据1994年之后的利率形成机制。
商业银行形成LPR利率，就是LPR利率=美联储联邦目标利率 3%，如果美国商业银行借钱给信用最好的用户，他们就按照LPR利率，也就是最优贷款利率。如果用户不是最优秀的客户，这里面体现为信用评级不是AAA，可能是BB，或者更低，那么这个信用一般的用户的贷款利率=LPR利率 期限风险利率 违约风险利率。美国评级机构对于一些企业调降信用评级的危险，就体现出来了，因为一旦调降，违约风险利率就提高，这些企业就要花更多的利息去贷款，
第二种：以印度为代表的银行资金筹措成本形成的LPR利率形成机制。印度不是按照基准利率来确定LPR利率，而是根据商业银行获得资金的平均成本，每家银行都核算自己的资金成本。然后加上固定的息差，当然，LPR利率形成后依然要 期限风险利率和违约风险利率才成为实际的贷款利率。这种模式保护了商业银行的稳健性，但是商业银行由于是固定息差，没有什么激情和应对，不积极。
市场几乎影响不了信贷市场，资金紧张的时候，商业银行干脆就不贷款了。所以，在印度和孟加拉国小额贷款方面，穷人贷不到款，这个机制也是原因之一，第三种：以日本为代表的市场利率挂钩的LPR利率形成机制。日本是负利率？对，但是日本的央行利率几乎不能影响到日本社会的流动性，通胀依然很低，原因就在于，日本银行业非常迷信市场化，而且利率是完全市场化。
不要误解说美国是市场经济，实际上美国在货币上面，是有管制的，日本的利率也可以认为是LPR利率 期限风险 违约风险。只是LPR利率参考的是市场利率，各家银行自己报价，所以实质上，日本的LPR利率指导仅仅就是个指导，就是让银行指导资金松紧的参考。在放贷方面，日本市场化程度最高，最近几年，华尔街大型科技公司都喜欢发行日元债。
一方面是利率低，另一方面是市场化程度高，虽然日本是负利率，但是发日元债还是可以维持正收益的。巴菲特前段时间也发行了日元债，不过，日本的坏处，就是商业银行竞争你死我活。我国的LPR形成机制，我国LPR是市场和政策双重作用平衡。既不是完全政策化的美国，印度，也不是完全市场化的日本，我国的LPR现阶段利率参考中期便利工具MLF，也就是央行发放给商业银行1年期的利率水平。
2、日本现在基准利率是负利率，日本房贷利率是多少？
感谢邀请，日本贷款基准利率并不是负数，但相比国内中国人民银行公布的贷款基准利率来说，还是相对低廉的。当然，日本房价较高，导致绝大多数的日本人根本负担不起买房成本，低廉的房贷利率具有必要性！日本的房产和中国有所区别，它们都是永久产权，说是买房不如说是买地，要是有条件在东京购置一套房产的话，很大概率会有进一步增值的空间，毕竟日本的人口密度相比中国来说还是太高了，寸土寸金是最真实的写照，
我们先来看看日本的银行贷款基准利率，2014年的时候贷款利率是最高的，但也只有1.25%，甚至还不如国内1年定期存款的基准利率高；中间一直处于下降的态势，最低的时候贷款利率仅为0.9%；2018年回涨到了1%，而到了2019年又降到了0.95%，可以说是相当低的，但近5年以来从没有出现过负利率的时候！当然，0.95%只是贷款基准利率，至于按揭贷款时的执行利率还要看各个银行的政策。
