银行存款和国债代表了无风险的理财收益。在这个前提下，咱们来规划理财问题，一般来定期存款是浮动20%~30%，大额存单是上浮40%~55%，像三年期大额存单，不少银行的利率是3.85%到4.2625%，中期理财支出——为家庭重大事项准备的款项。
1、大额存单3年期跌破4%的时代，我们该怎么提高理财收益？
大额存单的收益确实是在不断降低了，这实际上是所有理财产品的趋势。银行存款利率改革，2021年6月份，银行存款自律机制修订了其存款利率的规则，将存款市场利率由过去的上下浮动一定比例改为加减基点构成。原先的时候，银行存款利率是在国家存款基准利率基础上上下浮动一定比例，一般来说，定期存款是浮动20%~30%，大额存单是上浮40%~55%。
目前，一年期定期存款国家基准利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%，像三年期大额存单，不少银行的利率是3.85%到4.2625%。存款利率改革以后，有关利率改为加减点构成，大型国有银行活期存款，定期存款和大额存单，能够比国家基准利率上浮的上限，分别是增加10个基点，50个基点和60个基点。
中小型银行国家放宽的限制更高一些，利率浮动上限分别是20个基点，75个基点和80个基点，因此，现在一般来说三年期定期存款的利率一般在3.35%~3.55%之间。银行利率降低的同时，国债利率也有所下降，现在三年期储蓄国债利率是3.4%，五年期是3.57%，现在可能有一些中小银行由于没有加入存款利率自律机制，存款收益能比这个略高，但是也高不到哪里去。
银行存款和国债代表了无风险的理财收益，相对而言，风险和收益是相对的，如果想要更高的收益，那么就需要承担一定的风险。比如说购买理财产品，国家已经明确不能再出现刚性兑付的理财产品，相应的理财产品收益也会快速增长了，主要还是根据理财产品的风险等级，像一些平衡级的理财产品收益率能达到4%以上，进取级则能达到6%~10%以上。
2、大学生，爸妈给了两百万，应该怎么理财？
这里按照个人日常的支出、近期、中期、远期用钱规划来进行统筹安排，先来设定一个前提，那就是爸妈给了这200万之后，每月不再单独给生活费用了，所有大学期间的费用都从这200万中进行支出。在这个前提下，咱们来规划理财问题：第一项，日常支出，按照大部分地区大学生每月生活费的标准，差不多每月需要2000元左右（有的地区多一些、有的地区少一些），那么每年大概需要24000元。
学费呢，咱们暂且按照每年5000元来计算（公立学校少一些、私立学校贵一些），这两项支出加起来一共29000元，咱们取个整数3万元。大学一般为4年，因此我们可以算出，在大学期间的日常支出大概是12万元，这部分钱，由于是日常用到的费用，建议直接放在货币基金（余额宝、理财通、或者各个银行的货币基金都可以），既方便使用，又可以赚取利息，一举两得。
第二项，近期消费支出——生活准备金，对于大学生来说，大学毕业有一般而言有两个选择，一是考研，二是找工作。如果考研顺利的话，对于学生来说，经济压力会小的多，毕竟依然是学生生活，生活支出不会增加太多，如果是找工作，那么就需要准备一笔足够6～12个月生活支出的费用，用来应对找不到工作、收入不稳定这类生活问题。
这笔钱大概需要多少呢？按照现在一般城市的平均生活费用来看，包括租房、日常开支、通勤、购置衣服行头这些费用加起来，每个月5000元是比较合理的数字，当然要节约一点的话，每月3～4000元也能应付，这样至少需要预备3万～6万元，作为生活准备金，以应对找工作、日常生活中的各种不确定性因素。这部分钱呢，建议按照自己的现实情况，做定期、买固定期的理财产品、或者买货币基金，
比如，加入你现在刚刚上大一，那么这笔钱要4年后才用，那么你可以直接存一个3年定期或者买一个固定收益的理财产品；如果你已经上大三大四了，那么最好直接买入货币基金，比如银行那种T 1/T 2到账的理财产品，收益也不错。第三项：中期理财支出——为家庭重大事项准备的款项，这一块，包括个人的保险（生命、财产），包括需要结婚、生子、交房屋首付之类的重大事项。
