中国银行业净息差

2017年，中国银行实现本行股东税后利润1，724亿元，同比增长4.76%。2017年，中国银行认真贯彻落实党中央、国务院关于经济金融工作的决策部署，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革任务，坚持稳中求进工作总基调，扎实推进各项重点工作，经营业绩稳步提升。遵循新发展理念，中国银行更加注重业务发展的价值创造，不断加快结构调整，向高质量发展要效益。

盈利能力持续改善，利息净收入同比增长10.57%，达到近年来较好水平。净息差1.84%，比上年高1个基点。主要财务指标保持稳定，平均ROA为0.98%，ROE为12.24%。非利息收入占比30.05%，成本收入比为28.34%。资本水平保持充足，在境内市场成功发行总规模600亿元的二级资本债券，资本充足率达到14.19%。

中国银监会发布的统计数据显示，2018年，中国银行净利润同比下降9.4%，至1.03万亿元，其中大型银行净利润同比下降12%。报告期内，平均资产收益率为0.83%，同比下降15个百分点。同时，平均净息差下降1个百分点至2.09%。五大国有银行的中期收益报告显示，它们的净利润都出现了两位数的下降。拓展:贷存比贷款额/存款额，比如某银行存款100贷款75贷存比75贷存比国家规定贷存比不能超过70%，即银行资产负债表中贷款资产与存款负债的比率，也称为贷存比。

-1/证券分析中提到的利差和息差这两个术语是同一个概念，核心公式是贷款利率-存款利率，或者加权贷款利率-加权存款利率(不同期限的加权资本利得和成本)，可以看作银行业“毛利率”。有的研究者用利差，有的用利差。虽然名字不一样(不同老师教的)，但意思都一样。(在外汇交易中，息差是另一个概念，是不同货币的存款利息差，或者同一货币在不同地区的存款利息差。

以最新的一年期存贷款利率为例。贷款利率7.2%，存款利率4.41%。如果减去它们，名义利差为2.79%。事实上，根据各家银行的财报计算出来的实际利差远高于这个数值。根据该行2008年中报披露，平均利差在5%左右(存款资金成本的一倍以上，也就是50%以上的“毛利率”！)，因为银行可以适度提高贷款利率。如果你有一个生意上的朋友，今年向银行贷款，她会告诉你，她一年期贷款的实际利率可能高达9%以上。

净息 difference nim(净息差):净息difference实际上是净利息收入的收益率，即净利息收入与平均计息资产的比率(即净利息收益率)。净息差额=净利息收入/平均计息资产规模=(利息收入-利息支出)/平均计息资产规模=(平均计息资产规模×计息利率-平均计息负债规模×计息利率)/平均计息资产规模=计息利率-(平均计息负债规模/平均计息资产规模)×计息利率净息差(净息差

净息差是国内商业银行的主要收入来源。毛利差额=利率-利率或净利润差额=银行净利息收入(利息收入减去利息支出)/银行总资产或rL为银行加权平均年贷款利率，rD为加权平均年存款利率。假设这个国家银行的利息资产(总资产)和利息负债(存款总额)都是A，这个国家银行的不良贷款率也假设为b，RN代表加权平均净息差。

经济危机爆发后对银行的伤害有多大？看完让人不寒而栗。经济危机对中国的影响银行业世界银行排名前四的都是中国人。经济危机伴随着经济下滑，甚至经济衰退。对于银行业，实体经济和个人收入受损必然影响银行体系的信贷需求，信贷需求疲软反过来影响实体经济的增长和福利的改善。分行业看，农业和非制造业贷款需求下降明显；

从贷款用途来看，个人消费贷款需求下降加剧。贷款需求的下降也可以从近期票据市场利率的持续下降得到证明。票据市场的市场化程度较高，较好地反映了短期资金的供求关系。从历史数据来看，经济增长与贷款增长存在正相关关系，即在明年经济增长放缓的情况下，由于企业贷款需求下降，银行惜贷，信贷增长可能会下降。但明年贷款增速能否企稳，还要看经济下行的程度，货币政策的放松能在多大程度上缓解经济下行，刺激企业的贷款需求。

据上海证券报报道，近期部分银行2至3年期存单年利率下调至3%左右，但“一证难求”的现象并未得到缓解。业内人士预测，在商业银行着力服务实体经济、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩。同时，存款定期化现象也加剧了银行稳定息差的压力，存款利率可能会继续下降。与活期存款和普通定期存款相比，大额存单的利率和购买门槛通常更高，而且还具有可转让和抵押的功能，因此备受个人投资者的追捧。

虽然大额存款利率有所下降，但其受欢迎程度并未减弱。上海证券报走访了北京多家银行网点，并咨询了手机银行App，他发现工行年利率3%以上的大额存单已经售罄，而年利率3.1%、期限2年、存款20万元的大额存单只针对新客户；招商银行大额存单2年期，存款20万，年利率2.7%，还有额度；北京银行的存单，期限2年，存款20万，年利率2.7%，暂时没有上限。