理财要综合自身风险承受能力、流动性需求、理财预期目标来设定。中低风险等级银行理财，最好投资方向为债权、同业存款等，预期年化收益在4.0%以上即可考虑，如果我有四百万现金，我不会全部拿来理财，因为，只要是理财，就会有风险，当然，你也不能只看到风险，风险跟机会是对等的。
1、手里有20-30万的存款，该怎么投资理财？
题主在备注中表示：在小县城里，工作稳定，每年能有几万块存款。针对你目前的诉求，既然要准备理财，肯定不能是存款，而如果用这二三十万去买理财产品，利息能比银行高一点，但又能怎样，最终的结局依然是被通胀掉，因为通胀的速度比利息要高不少，而P2P这种事尽量不要碰，期货、外汇、黄金都是小众理财，亏损的概率很高，股票虽然风险比期货低，但也是有风险的，而且对能力的要求很高，你只有二三十万元当然不能投入股票市场。
适合大众的最好产品就是房产，长期来看不说一定要要暴涨，但防通胀的目标还是能做到的，不过，现在中国城市化进程已到第二阶段，根据做强国家中心城市和省会城市战略，小城市人口向大城市流动是个必然，而你所在的小县城房子必然不会保值，所以建议你去省会买房，哪怕小一点都值得！喜欢吗？记得关注点赞，留下脚印，常聊！。
2、1000万现金走保守路线，该怎么做理财呢？
1000万现金走保守路线在当前的国际国内形势下非常的妥当，当前全球经济处于康波长周期（60年一循环）的萧条期，具体表现为德国、日本国债负利率，美国连续三个月降息，并向市场注入天量资金，中国全面降准，在CPI达3.8%的情况下，继续通过LPR和MLF操作降息。全球经济持续下行，根据本人15年的高净值客户服务工作经验，可参照下面的投资组合，具体要按照投资人收益目标，风险偏好去配置资产：一.保险计划全家人购买香港重疾险和意外险高端医疗险50万人民币用于够买香港储蓄险美金年化收益6.5%以上，折算人民币预期收益3.25万50万人民币购买人寿险人民币年化收益3%以上，人民币预期收益1.5万二.投资组合1.银行大额存单：300万预计年化收益5%，预期收益15万2.信托：200万充分抵押物保障，预防本金损失。
预计年化收益8.5%，预期收益17万3.电子银行承兑汇票：200万全国性股份制银行开出的电子银行承兑汇票为底层资产的理财产品，预计年化收益8%，预期收益16万4.黄金ETF:100万对抗全球经济下滑和通胀风险，预计年化收益10%，预期收益10万5.上证50ETF:100万预期年化收益率10%，预期收益10万整个投资组合预计总收益：72.75万，预期年化收益率：7.28%。
3、父母给了40万做理财，怎么做才能低风险而且收益超过余额宝？
购买余额宝本质等于购买货币基金，目前余额宝背后对接多款货币基金，平均7日年化收益撑死也就2.4%上下，毫无悬念。收益超过余额宝，而且要低风险，闭着眼睛也能做到，确定你父母这钱给的一点要求都没有么？理财要综合自身风险承受能力、流动性需求、理财预期目标来设定，同时，父母这笔钱属于赠与，给了就是你的，但如果考虑父母的感受，那么尽量把这钱打理地符合赠与人的预期。
首先第一点是余额宝的收益未来只会越来越毛毛雨，央行降息又降准，释放流动性，余额宝这类产品赖以拉高收益的大环境已不再。同时，央行一系列举措均为刺激实体经济复苏，所以股市、基金等投资领域都会相对活跃，如果你的风险承受能力可以，比如能在三五年内承受20%左右的浮亏，那么可以选基金定投，目标是年化20%甚至更高的收益。
基础入门可先试水沪深300，中证500，医药、消费等领域的基金，想要低风险那么操作如下，即可超过余额宝：银行每个月都会开放销售国债，三年期和五年期，三年期现在是4%，五年期4.27%。国债是财政部卖给你的，银行只是代销，安全不安全，这个反正是祖国向你借钱，你看呢，银行特色活期：随便走进距离家门口最近的全国股份行、城商行、农商行，问问是否有特色活期，随取随用，一般银行为了揽客，给出的收益怎么也不能比余额宝差。
