互联网金融时代银行业的stp定位

互联网金融对银行的影响:(1)抢占市场份额面对互联网金融的快速进攻，以银行业为代表的商业银行的直接结果就是市场份额的减少。如果说商业银行设立网上直销银行的动力来自互联网金融对商业银行客户和业务的分流，那么开设网上商城的动力则来自互联网金融对传统金融业务模式的改变。

面对金融科技给行业生态带来的剧变，“商业银行将被去中介化，将是下一个被颠覆的行业，将被金融科技公司解构”，这样的论调充斥着媒体，市场充斥着对银行业前景的悲观论调。大家都在关注商业银行在新的时代中会有怎样的变化和转型。在此背景下，“金融 科技 互联网”成为商业银行的战略方向。依托自身优势和对银行定位新业态的理解，银行从战略高度创新，加强金融与科技和互联网要素的深度融合，分析客户和用户的需求，确定创新领域，构建丰富的场景，探索新的业务形态，相应改变组织、流程、运营和技术，建立新的业务体系。

Now 互联网随着快速发展，其在经济、金融方面的应用日益增多，互联网金融也在高速发展。如今银行业正面临着金融脱媒、利率市场化、存款融资生命线、商业模式稳固等问题。互联网金融的快速发展极大地改变了银行业网点的生存状态和发展模式。早在2015年，国内首家获准开业的民营银行——深圳前海微众银行的第一笔网贷，就已经成为互联网金融冲击传统银行的体现。

高速、高效、低成本的特点都在这个过程中表现出来。目前全国银行物理网点多达20万家。深圳前海微众银行的运营模式，不禁让人思考未来全国20多万家银行物理网点如何转型发展。这种模式对银行的传统贷款业务产生了一定的冲击，要求传统贷款模式转型发展。贷款是银行赚取息差的途径，利率市场化的大趋势是利率整体下行，这也影响了传统银行的息差利润。

传统金融互联网转型的逻辑必然性与互联网企业相比，以银行为代表的传统金融机构背负着理念、组织架构、文化、人才等方面的包袱，减缓了创新的步伐和进程，体现了中国银行业新技术、新理念。笔者认为，在互联网金融专项整治的大背景下，传统金融机构仍然需要深入思考传统金融转型的逻辑必然性互联网。在Industry 时代中，包括金融行业在内的商业活动都是围绕着少量的核心数据进行的。大生产、大协作的工业体系使生产者在生产关系中起主导作用。这种从生产端推向消费端的B2C式生产消费模式，使得各类企业面临的外部经营环境相对稳定。收集、处理和利用的商业信息的数据特征大多具有因果性、静态性和延迟性，因此企业的内部管理和外部合作是单向的、线性的和链状的。企业内部经营管理自然是机械化、标准化、同步化、集中化(集权化)。服务于这种经济形式的金融机构需要更加严格、全面、有效的内控措施，以保证更多的风险回报。

1、互联网 Bank是指利用现代数字通信、互联网、移动通信和物联网技术。互联网银行可以吸收存款，发放贷款，进行结算支付。2.一个无缝、快捷、安全、高效的互联网金融服务机构，通过云计算和大数据为客户在线提供存款、贷款、支付、结算、汇款、电子票、电子信贷、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等服务。

这种模式在国外已经发展的很好了，而且运营的很好，而且呈上升趋势，正在侵蚀传统银行的空间。目前在我国，由于政策限制，民营银行还没有完全放开。IB(网上银行)，即互联网 银行业，暂时不能投入运营，但系统开发已经完成，内部测试已经完成，等待适用的牌照，但在国内，以及

互联网金融对银行的影响:(1)抢占市场份额面对互联网金融的快速进攻，以银行业为代表的商业银行的直接结果就是市场份额的减少。互联网金融在支付方式、平台、跨境金融等方面对银行产生了冲击，银行可能基本上抵挡不住互联网企业的进攻，被抢走市场份额。同时，互联网金融可能会蚕食银行20%的市场份额。很好理解，新事物的发展过程必然导致旧事物的减少和退让。

(二)弱化商业银行的中介功能在互联网金融模式中，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，为客户提供支付服务，使资金供需双方利用搜索平台自主寻找交易对象并完成交易，替代了传统的银行支付业务，导致传统银行在金融业务往来中的功能逐渐弱化，即，

趋势一:进军直销银行。目前，北京银行、民生银行、上海银行、兴业银行、包商银行等约20家银行推出了网上直销银行，如表1所示。商业银行推出网上直销银行的直接动力来自于以余额理财为核心的互联网 finance的迅速崛起。因此，已经上线运营的网上直销银行无一例外地将余额理财作为其主要产品和必备产品。是很多中小银行青睐直销银行的主要原因。

网上直销银行是商业银行的提前布局。趋势二:搭建电商平台。截至目前，包括建设银行、工商银行、招商银行在内的主要大型商业银行，以及成都银行、上海农商行等中小银行均已开通网上商城，如表2所示。如果说商业银行设立网上直销银行的动力来自互联网金融对商业银行客户和业务的分流，那么开设网上商城的动力则来自互联网金融对传统金融业务模式的改变。

事实上，由于企业文化和业务性质的巨大差异，两者显然都不会适应对方的绝对优势。因此，银行与互联网企业在两个优势领域的重合，是双方直接冲突的战场。其中，双边平台的竞争是核心。没有平台资源的企业想自建平台，有平台资源的企业寻求自建支付、贷款等功能。双方的竞争主要集中在部分金融机构的重叠优势互联网企业的优势:存款、现金业务、国际结算、中低风险贷款、托管、投资、投行、复杂金融产品销售、信托等。互联网双边平台建设、小微贷款和消费贷款、网上支付、代理支付。简单金融产品的销售，软件的开发和销售，硬件和设备的生产，新技术和新模式的开发在初始阶段表明，银行和互联网企业都希望在重叠部分获得更多的市场和利益。

1。互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式\x0d\x0a近十年来，我国商业银行实现了持续、快速、稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利模式基本上是“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的传统粗放型增长模式，以“一高两低三优”为内涵的集约化经营任重道远。

从商业银行传统的价值创造和实现方式来看，由于其客户主要是贷款需求稳定的大型企业客户和高端零售客户，安全、稳定、低成本、低风险是客户的基本诉求。银行的价值创造和实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和繁琐的流程，为客户提供安全、稳定、低成本、低风险的金融产品和服务，\x0d\x0a在互联网 financial模式下，目标客户的类型发生了变化，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求行业发生了根本性的变化，彻底颠覆了商业银行传统的价值创造和价值实现方式。