返还型的意外险反其道而行之，卖得特别贵。如果坑也分等级的话，返还型意外险，当属头牌，买了返还型，最后坑的是我们自己，相比之下大人购买返还型意外险，就不太合适，假如大人30岁，返还型意外保险30年之后已经60岁了，到60岁再买意外险，有的保险公司就已经不承保了。
1、返还型保险到底应不应该买？
没有绝对，保险产品很复杂，品种也很多，按你说的看，分消费型和返还型，就同一险种来说，可能实现基本的功能差不多，但结构不同，我用大白话给你解释一下。消费型保险，就是花钱买放心了，保费交了，如果不出险肯定回不来了，最常见的比如车险，但是一般保费便宜，可以撬动更大的风险杠杆。返还型保险的保费，一般会通过理赔，兑付现金价值等形式回来，通俗理解就是别管早晚吧，反正能回来，
这种保费一般会由两部分组成:自然保费加现金价值（自然保费就是实际承担了你保障的那部分保费），现金价值会随着时间推移逐渐增加，但是如果你中途退保，很可能连已交保费都回不来，因为要扣掉你自然保费的部分。我们可以通俗的理解成:随着时间增加，你保费的投资收益就已经可以覆盖到你保障的部分，最后保费就回来，但是保险公司的收益你也不能期望着他会有多高，毕竟人家主要的功能是安全和保障，
2、返还型意外险值得购买吗？
首先要确定是哪个年龄阶段的人要买，若果是小孩，我觉得可以购买，孩子在长大，社会在发展，同时保险的险种也在发生变化。一份保险不能解决所有问题，到孩子30岁左右的时候，也可以用返还型的钱购买新的意外险，相比之下大人购买返还型意外险，就不太合适，假如大人30岁，返还型意外保险30年之后已经60岁了，到60岁再买意外险，有的保险公司就已经不承保了。
3、意外险买短期消费型好还是长期返还型好？
意外导致的结果无法两种：伤残和死亡，因此，意外险保障的责任由三个必选项：身故、伤残、意外医疗。而且，意外受伤的概率远远高于身故，意外受伤后，最大的需求就是医疗费用补偿，意外险的费用本身就比较低，每年各家保险公司的意外险也层出不穷，可能去年买的产品，到了明年就没什么竞争力了。反正意外险的保障责任没有等待期一说，到了第二年，看哪家产品好，直接换一家购买就行，无缝衔接，
4、意外险是买返还的保险比较好还是消费的比较好？
如果坑也分等级的话，返还型意外险，当属头牌！建议及时止损，可别给人当了韭菜。我们印象中的意外险一般都是特便宜，特别容易买到，比如像微信微医保卖得这种：一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。但是！返还型的意外险反其道而行之，卖得特别贵！产品设计还贼复杂，我们拿市场热销的某返还型为例:30岁男，保障30年，10年缴费，每年要3067元。
60岁满期返还保费39868.92元，我们且不说，返还型产品的单价是正常价格的几倍。重点是责任，你看中了这款保险的能返还，可这保险由于长期返还的设定，导致很多重要责任都不赔，首先，它不保意外医疗，比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。（正常情况下，1年期的意外险的医疗部分会保险报销的费用，
）其次，额外赔只赔身故/全残这款产品把交通额外赔付的金额做得特别高，但赔付门槛也高，必须身故或全残才能赔。普通的伤残是不赔的，甚至还不保猝死，目前市面上大部分意外险产品都开始有了猝死责任。这款返还型意外险却没有，每年多交这几千块，这也不赔，那也不赔，图什么呢？如果图返还的钱，那还不如选择年金险等产品或者用剩下这笔钱拿去投资，收益要比保险公司给我们的高得多。
买了返还型，最后坑的是我们自己，咱们普通人家，就几千上万的预算。好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上，如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额，这是买保险，还是买心理安慰呢？真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了，所以，如果买了类似这种返还型保险，还是建议选择退保。当然，如果遇到不合适的产品，也不要盲目退保。
