银行业的理财产品非常多，打开任何一家银行的手机银行都能看到各式各样的理财产品。要看懂银行理财产品首先要搞清楚自营理财和代销理财，自发与代销银行理财产品通常分为两种，银行所销售的理财产品，根据发行主体，可以分为银行自己的产品和银行代销的产品两类。
1、如何看懂各种银行理财产品？
银行业的理财产品非常多，打开任何一家银行的手机银行都能看到各式各样的理财产品。对于投资小白来说，难免会出现选择困难症，那么如何进行区分，怎么能找到自己需要的银行理财呢？要看懂银行理财产品首先要搞清楚自营理财和代销理财。自营理财是银行自主研发的理财产品，它的风险等级一般较低，但是缺乏灵活性，收益也不是很高，这是由银行的审慎基因决定的，
主要包括结构性存款、传统的净值型银行理财等。代销理财是银行遴选理财市场上销售的理财产品进行销售，虽没有自主研发，但是代理销售哪只理财也需要过会审批才能进行，代销的理财收益相对较高，购买方式也比较灵活。它是银行自营理财的有效补充，当然了很多银行在销售理财时或在电子银行渠道上进行展示时都会很明显的列出是自营理财还是代销理财。
以前银行理财刚出现时，银行主要代销证券公司、保险公司的理财产品，它们的产品收益比自营理财相对较高，但是老百姓并不信任，总觉得有风险，甚至有些人不管理财有没有出现实质风险，都觉得自己买了代销理财就一定会受损。现在随着老百姓理财知识的增多，理财观念的改变，理财意识的提高，代销理财已经不再备受排斥，再加上银行纷纷成立理财子公司，银行往往代销的都是理财子公司的产品，肉都烂在自己家的锅里，相比理财型保险这种产品更让老百姓放心。
以招商银行的现金类理财为例，自营理财日日盈，起购门槛1万元，七日年化利率为2.73%，代销理财开鑫宝A理财七日年化利率达到2.93%，起购门槛只有0.01元。这款产品的发行方是招银理财，也就是招商银行的理财子公司，在过去，你只要分清楚自营理财和代销理财就可以，现在代销理财也渐渐凸显出他的优势，老百姓不能再简单粗放地只看是否是自营产品了。
那如何去选择适合自己的理财呢？可以通过查看产品说明书来进行区分，无论是银行自营理财还是代销理财都有一个文件叫产品说明书，这是我们了解理财产品最直接、最关键的材料之一。产品说明书内容很多，至少也有两三千字，我们不用全部研究透，但至少要将其中的核心部分进行了解，比如以下三个方面，产品发行方是谁？是银行还是其它金融公司，这就体现出是自营还是代销。
风险等级有多高？风险等级有pr1到pr5共5个级别，级别越高，风险越高，银行一般发行的是pr3级以下的理财。pr3级及以上的理财本金损失的可能性就相对较大了，要慎重选择。（有些银行将其列到了风险揭示书里）到账时间如何？有些是产品到期即到账，有些是三个工作日内到账，防止因为到账时间的问题影响自己的资金使用，
2、如何挑选银行理财产品？
每次到银行，看到玲琅满目的理财产品，总是让人觉得乱花渐欲迷人眼，让人不知道如何下手？今天我们就说说如何选择一款最适合自己的理财产品，具体可以分解为以下几个步骤。自发与代销银行理财产品通常分为两种：自有理财产品和代销产品，自有理财产品，因为有银行自身信用背书，安全性相对较高；代销产品（比如小银行挂靠大银行渠道销售），这类银行不负责管理，产品以发行机构自身的信用作保障。
在购买理财产品之前，投资者有必要先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构，这是最关键的第一步，也是保证本金安全极其重要的一点要考虑的因素，风险层级银行的理财产品并非都是相同风险的，按照其投资的标的，银行理财产品的风险层级大概可以分为五个级别：R1、R2、R3、R4、R5；越高层级的理财产品虽然收益率越高，但相应的风险越大，所以购买理财不能只看收益率，不看风险层级，否则可能今天你刚买一个10%的收益率的，明天本金就没了。
