如果是选择养卡的话，目前养卡的成本为0.6%，也就是一万元养卡一个月需要花费60元。从资金利用率来看，养卡优于分期还款，因为养卡除了需要支付养卡手续费外，30外资金仍然在自己手里流动，而分期还款的话，30万会慢慢从你的手里流到银行，现在信用卡的用户越来越多，但是大部分都是信用卡小白，不懂得如何用卡、养卡。
1、信用卡小白，如何养卡？
现在信用卡的用户越来越多，但是大部分都是信用卡小白，不懂得如何用卡、养卡。大部分用户对看的额度都有一个需求，但是如果长期使用不当和用卡综合评分过不到提额标准，所以就需要好好养卡，将卡的最大价值体现出来，1、多元化刷卡。每个月五个商户以上，刷卡次数为十次以上算是良好，二十次以上为最佳，对于提额是有大大的帮助，
2、出账单日后再还款，这就是体现你有还款能力的时候了，但是一定要在账单日之后再还款，因为如果你提前还款了，银行会认为你也没有很需要大额度，所以就不会给你提额，但是也不要逾期还款，账单日后会有20天给你来还款，如果你迟了一两天那就没有关系，但是如果迟了很久那就要上征信了，这个是很严重的。3、出卡有数，
信用卡不是越多越好的，相反精养几张卡大额的卡都是胜过持有多张卡的。一般来说三到五张是最合适不过的，一般来说，大于五张以上都是闲置卡了，还难以管理，万一出现逾期的情况，那就得不偿失了，4、用卡有度。多数人会因为过度消费而负债累累，所以刷卡的时候一定要理性，如果是经常性刷爆那就更别说了，银行销卡都很有可能，更别说是会给你提额了，
2、欠信用卡30万，是养卡成本低，还是分期付款成本低？
养卡成本低。目前信用卡分期付款的手续费一般是每月0.75%，那么30万的额度，如果要分12期的话，每个月的应还本金为30万÷12=25000，应还手续费每月为30万x0.75%=2250，那么每期应还款额就是25000 2250=27250.还满12期总共需还款金额27250x12=327000，一年需要交纳27000的分期手续费，
如果是选择养卡的话，目前养卡的成本为0.6%，也就是一万元养卡一个月需要花费60元。养卡30万的额度，每月的成本为1800，比信用卡分期成本低450/月，一年就可以节省5400.而且，如果可以代理一个pos机品牌，那么养卡的成本将会降低，养卡一万元的成本大概在50-54之间，养卡30万每月仅需花费1500-1620，比信用卡分期成本低630-750.也是比较划算的，
以上分析有一点因素没有考虑，那就是银行有些时候会推出信用卡分期手续费的优惠政策，手续费最低可达到平时的一半，在这种情况下，选择信用卡分期的成本比较低。需要注意的一点是，一旦信用分期后，不管是不是提前还款，那么分期手续费都要全额支付，比如我分期还有10期未还，每期现在还（本金100 手续费1）=101，那么我想提前还款的话，我仍然要还101x10，而不是100x10.当然，有时候我们不能只考虑还款成本，包括还款便利性和合规性以及资金利用率等都需要考虑。
从便利性来看，分期还款要优于养卡，因为分期还款每个月只需要还款一次，而养卡在操作上则比较繁琐。从合规性来看，分期还款要优于养卡，养卡不当可能会被判定为恶意套现，严重的可造成降额或者封卡。从资金利用率来看，养卡优于分期还款，因为养卡除了需要支付养卡手续费外，30外资金仍然在自己手里流动，而分期还款的话，30万会慢慢从你的手里流到银行，
3、负债累累，信用卡要养。想去工作，可工作时间无法养卡，怎么办？
负债累累在不去工作的情况下是没办法减轻我们负债的，只有好好的去工作才可以缓解我们负债的，不可每天幻想这不劳而获的生活，信用卡的管理和上不上班没关系两者！上班并不影响我们管理自己的信用卡的，您主要是嫌麻烦不愿意管理自己的信用卡，其实信用卡很好管理的没有多难的，最笨的方法就是用小本子记住每笔消费和各银行信用卡的还款日和账账单日别搞乱，在办理一个个人刷卡机，管理自己的信用卡很容。
