同类产品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差。利率和风险是成正比的，利率越高风险越高，具体来说贷款利率比存款利率高很多，主要有几个原因，银行的贷款利率之所以比存款利率高很多，因为银行要赚钱，目前很多银行60%以上的利润都来自于存款利率跟贷款利率之间的息差。
1、银行贷款和存款利率差距为什么这么大？
银行的贷款利率之所以比存款利率高很多，因为银行要赚钱，目前很多银行60%以上的利润都来自于存款利率跟贷款利率之间的息差。具体来说贷款利率比存款利率高很多，主要有几个原因，第1个原因、银行就是靠息差赚钱的。银行的核心功能之一就是信用中介，一边通过吸收存款，另一边把吸收的存款放出去，从中获取一个息差，目前银行的息差大概是在2%~3%之间，个别小银行的息差大概是在3%~5%之间，
这部分息差就是银行的主要利润来源，用于支付银行的管理成本，员工成本等等。第2个原因、贷款有一定的风险和不良率，所以银行定价会比较高一些，通常情况下，银行的存款是没有多大风险的，到期之后银行都会按时给用户支付本金和利息。但是贷款就不一样，银行所面临的贷款客户各种类型都有，风险从高到低也都不同，因此每个银行都会有一定的坏账率，目前很多银行的不良贷款率大概是在1.5%~2.5%之间，
比如一个银行的不良贷款率是2%，贷款余额是2万亿，不良贷款就是400亿左右，这400亿当中通过催收可能追回其中的350亿，有另外的50亿可能就直接打水漂了，所以银行肯定会把这部分钱转嫁到息差上面，通过提高贷款利率来弥补这部分损失。第3个原因、银行吸收的存款并非完全用于发放贷款，潜在的那部分息差，银行肯定要通过提高贷款利率补回来，
银行吸收的存款并非完全用于发放贷款，而是按监管部门的要求提交法定存款准备金，超额存款准备金，以及应付用户日常交易所需的现金。在银行吸收的存款当中，真正用于发放贷款的估计只占到75%左右，没有发放贷款的部分，这里面存款准备金占用的比例就比较大，虽然存款准备金也有利率，但相对贷款利率来说是很低的，比如截止2018年12月末，我国本外币存款余额182.52万亿元，而贷款余额只有141.75万亿元，也就是说贷款余额占总存款余额的比例只有77.66%。
2、四大行资产那么雄厚，不良贷款率也不高，为什么存库利率比别的银行低？
您说的是存款利率吧?首先要明确一点：利率和风险是成正比的，利率越高风险越高，同类产品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差。同样的AAA债券，质地好的企业往往利率要低于质地一般的企业，这就是所谓的信用利差，信用越好的企业给的利率当然是越低的。因为你承担了更小的违约风险，四大行作为银行里面信用最好的，自然存款利率比别的银行低。
3、银行定期存款利率4.12%，为何去存款的人很少，这是为什么？
我就在基层银行上班，我可以明确的告诉大家：任何一家银行的定期存款，现在都不可能达到4.12％的利息，现在国有银行定期一年，利息只有2.1％。定期两年，利息只有2.6％，定期三年，利息只有3.25％。即使是一些小银行，利息上浮比较高，也是不可能超过4.0％的，所以当你在银行存款，遇见这样的“好事情”时，首先应该考虑，这里面是否有坑等着你跳。
4.12％的利率，到底是怎样的一种存款？1.理财理财的收益可以达到4.12％，但是理财的收益，都是预期收益，什么意思？你购买的任何一款理财，它标注的收益，都是往年的历史收益。只能代表过去，不能代表未来，理财满期以后的收益，往往和预期收益差别很大。小概率会高出预期收益，大概率都是低于预期收益的，预期收益4.12％的理财，属于银行稳健型理财范畴。
但是再稳健的理财，本质上也是非保本浮动收益的，而且资管新规里，明确的说了，理财已经打破刚性兑付。即使出现本金亏损，银行也不需要付任何的责任，所以，没有理财经验的人，即使年化收益4.12％很诱人，也不能轻易的去购买，2.开门红什么叫“开门红”？就是每年年底的时候，各大商业银行和保险公司合作，大力的向客户推荐销售保险产品。
