我国商业银行个人房贷业务存在的风险

商业银行个人住宅房贷-4/管理学研究背景1、我国 商业银行个人住宅将逐步发展房贷。我国 商业银行个人消费贷款授信风险经营状况:在郑州做过银行信用贷款，(二)操作-4商业银行发展个人消费信贷过程中遇到的市场业务-4/，包括利率风险和股票，或者经营策略不当可能造成的威胁商业银行发展个人消费信贷的潜力业务-4/等，，可并入商务风险。

在办理抵押财产保险时，应明确住房公积金贷款的委托人是保险的第一受益人。比如客户向建行申请个人住房公积金贷款仍不足以支付剩余房款，那么客户还可以向建行申请个人住房房贷也就是说另一方面可以申请相同期限的个人住房商业贷款。但是这两笔贷款的总额限制在房价的70%以内。即这两笔贷款，客户可以申请的最高额度为50.70% 35万元。

我国商业银行主要面临以下情况风险: (1)信用风险:即交易对方无力履行合同风险；(2)市场风险:是因市场价格变动导致银行表内和表外头寸的损失风险；(3)利率风险:指利率出现不利波动时银行的财务状况风险；(4)流动性风险:指银行无法为负债的减少或资产的增加提供融资的情况，即当银行流动性不足时，不能迅速增加负债或以合理的成本变现资产以获得足够的资金，从而影响其盈利能力；(5)经营风险:主要是内部控制和公司治理机制失效；(6)法律风险:包括风险由于法律意见和文件不完善、不正确导致资产价值较预期情况减少或负债增加；(7)信誉风险:此风险因操作失误、违反相关法律法规等问题。

(1)借款人退保风险借款人提前还款和退保是保险公司在个人住房抵押贷款保险中面临的最大问题风险。房贷Insurance业务受保险公司委托商业银行，保险费由商业银行一次性支付给保险公司，保险公司按照收取的保险费的一定比例一次性支付商业银行。在实践中，银行通常会指定保险公司承保个人住宅保险房贷。保险公司为了赢得竞争，往往会向银行支付高额手续费，从-3房贷可以看出，保险手续费一度高达40%。

导致借款人提前还款的因素主要有两个:1。借款人对利率的预期。这是最重要的因素。目前国内银行的个人贷款房贷 业务都是无固定利率贷款。《个人住房贷款合同》中明确规定，在贷款期限内，调控贷款利率遇国家法定利率调整时，从明年1月1日起，按相应利率执行新利率。相应地，一旦利率上升，借款人将承担更大的还款负担。因此，当借款人预期利率上升时，提前还贷自然是明智之举。

银行发放的个人贷款和公司贷款差别不大风险。其中最大的风险是借款人违约。关于楼上说的抵押物，虽然借款人违约可以由银行处理，但银行要支付管理成本(办理资产保全的人员要支付工资)，抵押物变现所得只能用于偿还贷款直接造成的损失，如本金、利息、诉讼费等，剩余部分返还借款人。万一抵押品价格下跌，它不会卖出那么多钱。也很难收回，所以贷款最大的保障就是借款人的还款能力不是抵押物，没有银行希望借款人违约，会导致抵押物的处置！

(1)规范房贷保险业务竞争模式，降低代理费风险对于提前还贷并退保的借款人，使保险公司面临手续费损失，短期内保险公司只能规范自己的。与商业银行保持充分合作，协商降低代理费费率，并与银行就借款人提前还款时的费用退还达成一致，避免风险爆发时双方产生冲突，影响长期合作。但从长远来看，相关管理部门需要介入，维护房贷Insurance业务的公平竞争。

这是保险公司恶性竞争，代理费上涨的根本原因。银行指定保险公司是极不合理的。首先，银行剥夺了借款人自由选择的权利。从法律角度讲，被保险人有选择哪家保险公司为自己的房屋投保的自由，银行不应该也没有权利剥夺借款人的这种选择权；其次，银行要求借款人办理房贷保险，是为了保护自身利益，同时指定保险公司收取代理费。从法律角度来说，是一种变相的“自我代理”。

风险: I)信用风险传统信用风险理解为违约风险，即借款人因外部或自身原因无法履行合同。现代意义上的信用风险主要表现为借款人不负责任的借款行为，缺乏按时还款的责任，或者故意隐瞒真实目的，骗取贷款的欺诈行为。据统计，我国 商业银行每年因客户不诚信造成的经济损失高达数千亿。(二)操作-4商业银行发展个人消费信贷过程中遇到的市场业务-4/，包括利率风险和股票。或者经营策略不当可能造成的威胁商业银行发展个人消费信贷的潜力业务-4/等。，可并入商务风险。

目前消费信贷风险主要表现在以下几个方面。1.借款人风险。因为我国居民收入没有完全货币化，收入来源多元化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距非常大。而且借款人提供的信息只能说明现状，社会保障程度不高的现实使得预期的未来支出无法预测，很难用科学的评估方法确认未来的情况，所以贷款期限越长，发生意外的几率越大。

【答案】:B商业银行-4/我们面临的主要问题是信用风险，即借款人或交易对手不能按照事先达成的约定履行义务的可能性。这些风险不仅存在于银行贷款业务中，还存在于其他表外、表内账户业务中，如担保、承兑、证券投资等。现代意义上的信用风险不仅包括违约风险，还包括当债务人或交易对手的信用状况和履约能力不足，即信用质量下降时，市场上相关资产的价格会下降风险。

影响力我国个人住所房贷paragraph业务发展因素主要包括以下几个方面:1。业务区间窄，品种单一。大部分集中在购买个人商品房按揭、单位集资建房按揭和房改房按揭，而未签约商品房、个人自建房、装修房和“二手楼”转让的按揭不办理或很少办理，这部分市场份额和潜力很大，发展前景广阔。2.贷款环节多，手续复杂。3.传统观念的束缚。从银行借钱，

根据我国人们传统的生活方式和相应的观念，“无债无负”的自给自足的自然经济观念仍然占主导地位，根深蒂固，通过向银行借款来维持和提高生活水平是不可接受的。所以很多人不愿意涉及个人住宅的债务消费模式房贷。(1)商品房价居高不下，贷款额度相对较少，使得居民个人无法通过获取房贷实现购房愿望。(2)贷款偿还期过短。

1、我国 商业银行逐步把发展个人住宅房贷-2/作为新的利润增长点。2.显性的和隐性的房贷个人住宅风险开始逐渐暴露，这必然会对房地产及其相关产业、居民住房消费乃至整个国民经济产生连锁反应。3.商业银行如何识别、转移、控制和管理个人住所房贷-4/是这个业务保持健康发展的基本要求。

我在郑州做银行信用贷款。个人消费信贷是银行和其他金融机构向消费者发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的货币贷款，耐用消费品或其他费用，是指为购买价值高、有普及趋势的消费品，以及教育、医疗、旅游等生活消费而支付的高额费用。近年来，我国 商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年上升，逐渐成为银行的主要业务、效益来源之一。