个人贷款变成了银行有利可图的好生意。那么针对银行个人贷款业务,总结来企业融资的方式有两种,第一是间接融资,也就是贷款融资,银行就是这个方式,是企业最常见的融资方式,大多数企业的融资方式都是间接融资,这种方式的融资条件首先是需要资产做抵押,尤其是固定资产,银行通过抵押来降低风险,所以面对的企业大多是制造业企业,有土地、厂房、设备,这是工业企业的主要融资方式,在工业化过程中非常适合,有订单,只要有厂房和设备进行生产,企业就有现金流,银行就会放款。
1、银行本身有融资功能,为什么还要上市融资?
嗯,这个问题看上去很简单,实际有很多专业的东西在里面。银行是以吸收存款和发放贷款来盈利的,但是,银行发放贷款并不是可以无限制的。为了控制银行风险,巴塞尔协议规定:核心资本与风险加权资产总额的比率不低于6%,通俗一点说,巴塞尔协议中要求,银行每发放一笔贷款,就要满足上述6%比例的要求,所以要想多放贷,首先要增加“核心资本”。
我国《商业银行资本充足率管理办法》第十二条规定:核心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权,注意,“核心资本”的概念里并没有银行吸收的储户存款,所以题主所说的“银行有钱”,并不准确。所以,银行为了增加“核心资本”,发行股票是必然的选择,只有上市发行股票的资金,才能用来增加核心资本,而有了新增的核心资本,银行才能扩大放贷规模。
2、直接融资与间接融资各有其长,央行为何大力提倡直接融资?
直接融资一方面可以降低银行的风险,另一方面可以更好的帮助企业做技术升级和创新,所以这也是新股发行不停的原因,也是力推科创板的原因,科创板定位的企业就是战略新兴产业,都是高科技创新型企业。企业融资的方式有两种,第一是间接融资,也就是贷款融资,银行就是这个方式,是企业最常见的融资方式,大多数企业的融资方式都是间接融资,这种方式的融资条件首先是需要资产做抵押,尤其是固定资产,银行通过抵押来降低风险,所以面对的企业大多是制造业企业,有土地、厂房、设备,这是工业企业的主要融资方式,在工业化过程中非常适合,有订单,只要有厂房和设备进行生产,企业就有现金流,银行就会放款,
基建方面也是大多用这种方式,比如道路和桥梁。用长期贷款把高速公路建起来,以后通过过路费来慢慢还,我们国家现在是间接融资占据主导的,一方面已经不能满足新产业的资金需求,另一方面也加大了金融体系的风险。但是对于高科技企业,创新型企业,这种融资方式就不合适了,因为前期研发投入大,或者前期的市场投入巨大,但是收入和盈利在后期,前面的投入是有风险的,这种企业是从银行拿不到贷款的,知识产权获得贷款的难度很大,额度也不高,比如阿里巴巴、腾讯、京东和滴滴,如果是依靠贷款才能发展的话,就不会有这些企业,华大基因这种企业也是一样的,
所以这种企业就需要一种新的融资方式,那就是股权融资,也就是直接融资,这是一种风险共担,利益共享的方式,投资成为股东,如果失败了,他是股东,不需要赔偿。对创业者有保护,如果成功了,投资人是股东可以获得最大的收益分享,这对投资人是激励。反观债权融资,是刚性对付的,如果是不好的企业,银行承受的风险很大,收益却非常有限,
3、为什么现在一边贷款难融资难,一边又随时有银行人员打电话放贷?
这个问题问的好。其实很多银行内部人员都不肯说,因为这里面套着一些放贷的奥妙,在一定程度上属于银行的秘密。今天的德先生给大家认真分析一下,可能大家就恍然大悟了,1.银行内部贷款是进行分类的,这种分类是按照监管部门的要求进行区分。不同种类的贷款,风控要求是不一样的,贷款利率区间也是不一样的,从事贷款的银行部门也是不同的,
最重要是坏账的控制比率也是不同的。这些未来监管部门以及银行总行都会予以考核,关系到银行内部每个人的收入和绩效,2.银行之前个人业务做的比较少,原因就是认为个人业务借款金额小,银行的利息收入少,但是投入的人工成本同做机构贷款一样,所以除了个人房贷业务以及一些抵押业务之外,银行最主要还是做了企业贷款,3.在企业贷款中,银行更愿意将款借给国企,央企以及上市公司,觉得他们还款能力强,风险会更小。